Finanční nezávislost: Kroky, které vás dovedou k finanční nezávislosti

V dnešním článku si představíme, co si pod finanční nezávislostí můžeme představit a jakými kroky finanční nezávislosti dosáhnout.

Snad každému z nás se líbí představa pondělního rána, kdy se nemusí stresovat odchodem do práce a u snídaně si svobodně naplánovat svůj den, který strávíme činnostmi, které máme rádi. V dnešním článku si představíme, co si pod finanční nezávislostí můžeme představit a jakými kroky finanční nezávislosti dosáhnout.

Finanční nezávislost

Finanční nezávislost je zjednodušeně to, když se člověk snaží dosáhnout takového stavu, kdy k zajištění svých potřeb nemusí aktivně vydělávat peníze. Dále se taky v budoucnu nemusí spoléhat na starobní důchod od státu. Každý si pod pojmem finanční nezávislost může představit něco jiného. Někdo si pod tímto pojmem může představit miliardáře, který má na svém účtu spoustu peněz, nemusí pracovat a může si koupit cokoliv bude chtít.

Pasivní příjem

Pasivní příjem = nepotřebuji k zajištění svých potřeb aktivně vydělávat peníze. Nevytvoří se však sám od sebe. Abychom pasivního příjmu dosáhli, je potřeba nejprve vynaložit více práce a úsilí, a možná si malinko ukrojit část svého současného komfortu s tím, že v budoucnu té práce může být buď mnohem méně a nebo vůbec žádná. To už záleží jen na každém z Vás.

Z čeho může plynout pasivní příjem?

• z pronájmu nemovitosti
• z vlastní firmy
• z produktu vlastní realizace- např. fotobanka, e-book
• z investovaných prostředků - na to se dnes zaměříme

„Nepracujte pro peníze, nechte peníze, ať pracují za vás.“, Robert Kiyosaki

Kroky, které učinit k finanční nezávislosti

Rozhodnout se

Ano, jenom vaše rozhodnutí stojí na tom, jestli se jednoho dne stanete finančně nezávislým či nikoliv.

Správně si sestavit investiční plán

Zde je individuální, co znamená “správně si nastavit plán”. Každý z nás má jiný cíl a představu o tom, co pro něj znamená být finančně nezávislý, proto na správné nastavení není jen jeden recept, nicméně správnost musí být především ve výpočtu, kolik vlastně potřebujeme “nakumulovat” prostředků, abychom náš cíl opravdu splnili. Pojďme si ukázat příklad jednoho klienta. Honzovi je dnes 25 let, a třetím rokem pracuje na IČO jako obkladač. Cílem Honzy je, aby byl od svých 55 let věku nezávislý na příjmu z vlastního podnikání a aby měl měsíční rentu na úrovni 30.000 Kč. Také si přeje, aby mu vydržela ideálně do 85 let a státní starobní důchod si Honza přeje nezohledňovat. Vzhledem k tomu, že Honza dostal v rámci dědictví po své babičce 500.000 Kč, chce s nimi v plánu počítat, což jej dle jeho slov donutí k tomu, aby peníze neutrácel za hlouposti. Aktuálně Honza bydlí v rodinném domě s rodiči, kde má bydlení zajištěno v horním patře domu, tedy má své soukromí a následujících 5 let zde plánuje bydlet, až pak by si pravděpodobně přál koupit vlastní byt.

Dle vstupů, které jsem od Honzy dostal, jsem spočítal, že za předpokladu, že jeho investice do začátku čerpání Renty ponese průměrný roční výnos mezi 6 až 7 % ročně, je potřeba k jednorázovému vkladu měsíčně investovat 9.000 Kč. Ve výpočtu jsme zohlednili i to, že 30.000 Kč za 30 let nebude mít takovou hodnotu jako dnes, proto je ve výpočtu aktuálně zohledněno navýšení Renty o 2 % každý rok, nominálně tedy bude v prvním roce Renty čerpat nikoliv 30.000 Kč, ale 54.000 Kč, ve 2. roce Renty 55.427 Kč atd. Honza bude dle výsledku investičního dotazníku a následného doporučení využívat investičního portfolia, které je rozloženo obdobně jako majetek Nobelovy nadace, jejíž hodnota k minulému roku činila 5,17 mld. švédsých korun (o této strategii psal článek můj kolega zde:  https://www.vaskonzultant.cz/clanky/strategie-nobelovy-nadace). Portfolio se s blížící se Rentou bude stávat konzervativnějším, aby nedocházelo při propadech trhu k významným výkyvům hodnoty investice. Důležité je podotknout, že v případě, kdy by Honza chtěl níže v uvedenou částku nastřádat na spořícím účtu, kde by průměrný výnos na 30 letém horizontu činil 1 % ročně, musel by k 500.000 Kč měčíně ukládat nikoliv 9.000 Kč ale 28.426 Kč.

Takto vypadá Honzův investiční plán

Investovat

I když se to nezdá, sestavením investičního plánu to zdaleka nekončí. Když si úspěšně zvolíme cíl, sestavíme si sami nebo s pomocí finančního poradce finanční plán, je potřeba se plánu držet a opravdu poctivě pravidelně či jednorázově (ideálně obojí) investovat. Každému z nás se někdy stane, že nějaký měsíc peníze neodložíme stranou, protože nastala nenadálá událost, měli jsme ten měsíc nižší příjem apod. Naší prioritou by však mělo být, že pokud jsme z investičního plánu “vypadli”, měli bychom se do něj co nejdříve vrátit a ideálně dohnat to, co jsme zameškali. Proč? Dejme si příklad z běžného života. Chodíme cvičit, máme tréninkový plán, držíme si stravu a najednou tu máme oslavu babičky, takže nepůjdeme cvičit, dáme si dort, chlebíčky, pár piv a panáků, však to všichni znáte. A pokud je naším cílem mít formu do plavek, rozhodně to nepřekazí jedna oslava, pokud se opět vrátíme zpátky k plánu. Pokud oslav přibude a vyvážená strava s pohybem bude tou více ojedinělou aktivitou, pak se do toho cíle možná dostaneme, ale ne v předem stanoveném horizontu.

Nepodléhat emocím a držet se striktně plánu

Většina klientů, kteří dříve neinvestovali, po vysvětlení toho, jak se chovají aktiva (akcie, dluhopisy, nemovitosti aj.) říká: “Emocím nepodlehnu, je mi to jasné, když to jde dolů, tak to nesmím prodat, to jste mi říkal, že se to bude dít.” Avšak ve chvíli, když taková situace nastane, jde často původní tvrzení stranou. Je pochopitelné, že se bojí, když hodnota jejich půlmilionové investice dočasně klesne o 50 či 100 tisíc korun, mnohdy ty peníze šetřili několik let a nemohou si dovolit přijít např. o svůj budoucí důchod, peníze na studia dětí nebo předčasné splacení hypotéky. Proto je potřeba, abyste vždy, když taková situace nastane, mysleli na to, že se jedná o dlouhodobou investici a dočasný pokles je její součástí stejně tak jako její dlouhodobý růst. Nejdůležitější je, i když se to může zdát těžké, nepodléhat emocím a držet se striktně plánu či ideálně využít takový pokles k levnějšímu nákupu. Zjednodušeně si to představte jako slevu v obchodě s potravinami - kupujete je pravidelně, jinak to ani nejde, a když je na ně zrovna sleva, nakoupíte jich více za méně peněz - zde je to úplně stejné a vždy klientům v takových situacích doporučuji těchto “slev” využít, jelikož to bude mít velmi příznivý dopad na vývoj jejich investičního portfolia.

Malý tip na závěr, pokud si chcete přečíst něco více o pasivním příjmu, doporučuji knihu od Roberta Kiyosakiho „Bohatý táta, chudý táta“.